Проценты по займу: когда платежи с пометкой «в счёт основного долга» не спасают должника? Разъяснение Верховного Суда 💸⚖️
Индивидуальный предприниматель передал другому ИП деньги в долг под проценты. Заёмщик частично возвращал сумму, указывая в назначении платежа: «погашение основного долга». Суды трёх инстанций решили, что это меняет очерёдность: сначала гасится тело займа, а проценты — после. Однако Верховный Суд РФ отменил эти решения и направил дело на пересмотр. Почему? Потому что очерёдность погашения требований по денежному обязательству определяется законом, а не произвольной надписью в платёжке. Разбираем ключевые выводы ВС РФ, которые должен знать каждый, кто даёт или берёт деньги в долг.
📌 Суть спора: заёмщик платил, но суды неправильно распределили деньги
Один ИП передал другому деньги под проценты. Заёмщик не полностью исполнил обязательства, и заимодавец обратился в суд с требованием взыскать остаток основного долга и процентов. Суды трёх инстанций отказали в иске, посчитав, что:
- заимодавец более двух лет без возражений получал платежи, в назначении которых было указано «погашение основного долга»;
- это свидетельствует о соглашении сторон об изменении порядка оплаты;
- календарная очерёдность поступления денег говорит о том, что проценты должны погашаться после основного долга.
Однако Верховный Суд РФ не согласился с таким подходом.
👑 Позиция Верховного Суда: закон — прежде всего
ВС РФ направил дело на новое рассмотрение, указав на фундаментальные ошибки нижестоящих судов:
- В договоре не было условия об изменении очередности погашения. Если стороны не договорились об ином, применяется статья 319 ГК РФ, которая устанавливает строгую последовательность: сначала погашаются издержки кредитора, затем проценты, и только потом — основной долг. Заёмщик не доказал, что стороны изменили эту приоритетность.
- Назначение платежа, указанное заёмщиком, не имеет безусловного значения. Суд обязан исследовать действительную волю сторон и фактические обстоятельства. Одна лишь надпись в платёжке не меняет законную очерёдность, если нет согласованного сторонами изменения договора.
- Заёмщик продолжал пользоваться деньгами после истечения срока договора. Договор был заключён до 22 мая 2023 года, а два крупных перевода датируются 2 августа 2023 года и 31 января 2025 года. Это означает, что заёмщик фактически продолжал пользоваться займом, и внесённые им средства не могли быть признаны уплатой основного долга перед процентами.
💡 Практические выводы для кредиторов и должников
Для заимодавцев (кредиторов):
- Если вы выдаёте заём, чётко пропишите в договоре очерёдность погашения требований. По умолчанию действует ст. 319 ГК РФ: сначала проценты, потом основной долг.
- Не соглашайтесь на «вольные» формулировки в платёжках. Если заёмщик пишет «в счёт основного долга», это не меняет законную очерёдность, если вы явно не согласились на это в письменной форме.
- При возникновении спора ссылайтесь на определение ВС РФ — оно подтверждает, что назначение платежа не имеет безусловного значения.
Для заёмщиков:
- Если вы хотите, чтобы платежи шли в счёт основного долга, а не процентов, добейтесь письменного согласия кредитора на изменение очерёдности. Устные договорённости или надписи в платёжках не сработают.
- Помните: пока вы пользуетесь деньгами (даже после срока договора), проценты продолжают начисляться. Платежи, направленные на погашение основного долга, не освобождают от обязанности уплатить проценты.
🛡️ Спор по займу или кредиту? Нужна защита?
Споры об очерёдности погашения — одна из самых частых причин судебных разбирательств. Неправильная квалификация платежей может стоить вам значительных сумм. Наши адвокаты, специализирующиеся на кредитных и договорных спорах, помогут:
- правильно структурировать договор займа, чтобы защитить ваши интересы;
- оспорить необоснованное распределение платежей в суде;
- взыскать проценты и основной долг с учётом законной очерёдности.
Ваши деньги должны работать на вас, а не на юристов оппонента. Обращайтесь за профессиональной защитой!
Определение Верховного Суда РФ от 19.08.2026 № 305-ЭС26-4653